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贷款典型案例范本

来源:澳门金沙娱乐在线 | 时间:2019-06-08

  一、基本情况 贷款用途 客户宣某经营一家汽车运输公司,从事货运运输,已经营 7 年。公司名下有 60 辆左右的 车辆,有 20 辆左右是于 2000 年左右购买的,已达到的更新的时候了,客户表示在今年会逐 批更新,每次更新 7-8 辆,平均每辆车在 8-10 万元左右。另需要一部份的流动资金用于公司 的营运。故向我行申请贷款金额 200 万元。 家庭基本信息 客户家庭有套位于**市高新区之江花园 3 幢 1 单元 801 室用于我行的抵押贷款,评估价 值 290 万元,另有一商铺,价值 40 万元,一辆森林人越野车,价值 24 万元,无家庭负债, 客户配偶怀孕在家休息。 基本经营信息 该客户于 2003 年开始经营**东市运输有限公司, 经营范围为货物运输。 客户主要从事于 周边货物运输。经过 7 年多的经营与发展,积累了丰富的从业经验,因此经营状况良好。公司 由 3 个股东组成,其中洪某占注册资本的 35%,是企业的法人。另一股东章某占注册资本的 32.5%,客户占 32.5%,也是实际经营者。客户表示平均净利润在 20%-30%之间,结算方式主 要为现金结算,部分单位月结,基本无淡旺季。 财务信息 客户公司主要的资产为交通工具(货车) ,现值 123 万元,总资产为 148.13 万元,无企 业负债,有效净资产为 126.68 万元。 客户表示每月的业务收入在 50-60 万元,通过其提供的私人帐本与其描述相符,另外通 过工资和客户表述的货车(60 辆)每天的收入(300-400 元)间进行验证,基本相符。主要 费用为:雇员工资平均每月 17.7 万元,租金每月 8.93 万元,油费及停车费每辆车 2000 元, 共需 12 万元。客户每月经营净利润 7.39 万元,年净收入 88.74 万元。 客户提供的银行帐户显示有较频繁的、大额的银证转帐交易,剔除该部分,平均现金流 入为 16.86 万元,现金流出为 16.75 万元。调查报告上描述:客户的单位为货物运输有限公 司,基本上为现金收支。故在银行流水上难于体现公司的实际经营情况。 后续支用情况 根据净资产、净收入、抵押物价值、有效现金流情况给予客户授信额度 200 万元,支用 情况如下:2010 年 6 月 25 日,50 万元,期限 6 个月,2010 年 6 月 28 日,50 万元,期限 6 个月,2010 年 6 月 30 日,50 万元,期限 6 个月。 贷后基本情况 信贷员于贷款发放后一个月内进行了贷后检查,贷后检查报告简单,提交的贷款支用报 告书显示 3 笔 50 万的贷款都用于购买车辆,但无收集车辆购买发票等凭证。 二、银监检查问题 规避贷款资金受托支付监管,贷后资金跟踪不到位,导致贷款资金被挪用流入股市。借 款人 150 万元贷款资金,分别于 2010 年 6 月 25、28 和 30 日三次提款,每次提款金额均为 50 万元,以达到自主支付的金额要求,规避贷款资金受托支付的监管。同时,借款人在上述 三次提款日当天,将其中 147.4 万元贷款资金转入借款人工行牡丹灵通卡账户,该账户交易 记录显示如下: 日期 交易金额 交易明细 转出账户 转入账户 余额 2010.6.21 1240.47 2010.6.25 474000 跨行转入 **银行贷款户 牡丹灵通卡 475240.47 2010.6.25 470000 银证转账 牡丹灵通卡 证券账户 5240.47 2010.6.25 4000 网转 牡丹灵通卡 网上银行 1240.47 2010.6.25 6000 银证转账 证券账户 牡丹灵通卡 7240.47 2010.6.25 6000 网转 牡丹灵通卡 网上银行 1240.47 2010.6.28 500000 跨行转入 **银行贷款户 牡丹灵通卡 501240.47 2010.6.28 500000 银证转账 牡丹灵通卡 证券账户 1240.47 2010.6.30 500000 跨行转入 **银行贷款户 牡丹灵通卡 501240.47 2010.6.30 501240.47 卡取 牡丹灵通卡 0 交易明细表明,有 97 万元贷款资金被借款人挪用流入股市,用于股票交易。 三、存在的主要问题分析 (一)贷前调查不够深入 1.经营模式描述不够详细。如客户收费标准,车辆油费支付方式(是驾驶员先垫付还 是公司统一支付) 、销售收入结算方式等进行详细描述。 2.对于销售收入的确认没有经更有力的交叉验证。在本案例中,客户经营货运运输,却 没有对每辆车子的收费标准(比如按公里数、货物重量计价等) 、百公里数耗油量进行详细调 查。使得每辆车每天 300-400 元收入和每月 2000 元油费和停车费可信度不高。 3.对于现金流调查不够充分。即使某些单位客户为现金结算,那收了现金后也会将此部 分收入存入公司账户,而不是简单的在银行流水上难于体现公司的实际经营情况。作为销售 收入的最有力验证方式银行流水未给予充分重视。 (二)贷款审查审批环节 贷款在经办行审查,审贷会环节虽对客户大额银证转账的记录提出疑问,但信贷员未给 予充分解释也未说明在贷后检查时会重点关注。对于调查报告中的疑问未提出质疑。 (三)贷款支用 1.规避受托支付。该案例中,客户表示贷款用于购买车辆,符合受托支付条件,但分 3 笔,每笔 50 万元支用,规避受托支付比较明显。 2.贷款支用报告书不合理。贷款支用报告书填写的理由都为购买车辆,但未认真分析其 合理性,与首次调查报告中的用途也不符(部分资金用于流动资金周转) 。 (四)贷后检查 1.贷后检查不到位, 在首次贷后检查中, 未就贷款用途进行详细核实, 未收集购买凭证, 未就贷款支用报告书的合理性在贷后检查环节进行验证。 2.对于贷前调查的一些重要信息未在贷后检查中给予充分关注。 本案例中, 客户有大额、 频繁的银证交易, 按理应该格外关注贷款资金流向, 但在贷后中未重视资金流向的凭证收集, 事实上,客户当天将资金挪用至股市。

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